Con la subida de los tipos de interés se produjo un aumento de la demanda de hipotecados por refinanciar la hipoteca y blindarse del encarecimiento de la misma. Ahora, con las bajadas, también para beneficiarse de su abaratamiento. Te explicamos cuáles son las modalidades, cómo solicitarlas y su coste.
Ya sea en época de subidas del euríbor, principal índice de referencia de las hipotecas en España, como en época de bajadas, la refinanciación de la hipoteca busca, entre otras cosas, abaratar el coste del préstamo, aprovechando mejores condiciones del mercado o cubriéndose de un empeoramiento de estas.
Este es uno de los argumentos utilizamos para refinanciar una hipoteca, proceso que también se utiliza cuando se cambia de banco, cuando se tiene que adaptar el préstamo a una nueva situación personal o cuando se necesita conseguir liquidez adicional, aumentando el capital. Es el caso, por ejemplo, de cuando se tienen que realizar reformas en la vivienda o cuando se necesitan fondos para otras circunstancias ajenas al inmueble. También sirve para reunificar deudas, agrupando todas en aquella con los intereses más bajos, como es en el caso de la hipoteca.
Si te encuentras en alguna de estas situaciones te explicamos todo lo que necesitas saber sobre cómo refinanciar tu hipoteca, para lo que, en algún caso, necesitarás tasar tu vivienda de nuevo para tener la información actualizada sobre la apreciación o depreciación del valor de tu casa.
¿Qué es refinanciar una hipoteca?
Como su propio nombre indica, refinanciar una hipoteca supone renegociar con un banco las condiciones del préstamo actual para adaptarlo a las necesidades financieras del titular o a la coyuntura actual del mercado.
Este proceso puede incluir:
- Cambiar el tipo de interés: pasar de un interés variable a fijo o viceversa.
- Ampliar el plazo: para disminuir la cuota mensual, aunque esto puede aumentar el coste total del préstamo.
- Reducir el capital pendiente: si tienes capacidad para amortizar parte de la deuda, puedes renegociar el saldo.
Formas de refinanciación de una hipoteca
Podemos distinguir tres formas de refinanciar una hipoteca.
Novación de la hipoteca
La novación se produce cuando se modifican las condiciones del préstamo con el mismo banco, bien para cambiar el tipo de interés o el plazo y sistema de amortización de la hipoteca. Es cuestión de sentarse a negociar con la entidad y ver si las condiciones compensan para mejorar la hipoteca.
Subrogación de la hipoteca
Ocurre cuando se cambia la hipoteca a otra entidad bancaria o de titular en la misma entidad.
Reunificación de deudas
Consiste en agrupar en la hipoteca otras deudas, como préstamos personales, para unificar todos los pagos en una misma cuota. Esto implica la concesión de un nuevo préstamo que, si bien el tipo de interés a aplicar puede ser más elevado que una hipoteca tradicional y se amplía el plazo de amortización (generando más intereses), a la persona sobreendeudada tiende a aliviarle la carga total.
¿Cuánto cuesta refinanciar una hipoteca?
Toda modificación de la hipoteca implica la firma de una nueva escritura ante notario, que se inscribe en el Registro de la Propiedad. Estas gestiones, son organizadas por el banco, que es quien asume por imperativo legal el coste de estos gastos financieros, excepto el de la tasación, que es un servicio independiente del banco. En cualquier caso, si el coste de la hipoteca se abarata en el tiempo o ayuda al hipotecado a flexibilizar sus pagos, compensa.
Ahora bien, en el caso de la novación, podría haber una comisión por parte del banco y en el de subrogación de deudor (cambio de titular) la entidad podría cobrar gastos por la tramitación de la modificación.
Asimismo, si se contrata a una gestoría para realizar los trámites, nos cobrarán por ello.
Cómo refinanciar una hipoteca
Tal y como se ha indicado, es una cuestión de sentarse a negociar con el banco donde la tengas contratada o con una tercera entidad. Si es este último caso, es aconsejable disponer antes la tasación de la vivienda, pues nos servirá como herramienta de negociación con diferentes bancos.
¿Hablamos?
