Como su propio nombre indica, la hipoteca verde es un tipo de préstamo para la compra de vivienda dirigido a financiar a aquellas calificadas como sostenibles y que tiene unas condiciones diferentes a la tradicional.
En España, el 50% de las viviendas están construidas antes de 1981 (12,7 millones de hogares), lo que significa que no cumple con los estándares de eficiencia energética del Código Técnico de la Edificación, según un estudio de Data Centric. Es más, 9 de cada 10 casas de todo cuentan con las peores calificaciones energéticas (E, F, G).
Son datos que ponen de manifiesto el enorme trabajo que queda por hacer en materia de sostenibilidad en una industria que es responsable del 40% de las emisiones globales de gases de efecto invernadero.
Para contribuir a mejorar estos datos, el Gobierno mantiene las deducciones en la declaración de la renta por mejoras energéticas en los hogares y los bancos, como concesionarios de hipotecas para financiar los inmuebles, ofrecen incentivos que bonifican los préstamos de viviendas sostenibles a través de la llamada hipoteca verde.
¿Qué es la hipoteca verde?
Como su propio nombre indica, la hipoteca verde es un préstamo para financiar la compra o la construcción de una vivienda sostenible. También se ofrecen créditos verdes para la reforma o rehabilitación de un inmueble que mejore su eficiencia. Habitualmente, están bonificados.
Su finalidad no es otra que la de premiar de algún modo la mayor eficiencia de los inmuebles y, por tanto, incentivar la reducción del impacto medioambiental del sector inmobiliario, promoviendo hogares que consuman menos energía y generen menos emisiones de CO₂.
Requisitos para solicitar una hipoteca verde
Finalidad del préstamo
La hipoteca verde debe destinarse a:
- Compra de una vivienda eficiente: adquisición de una propiedad que ya cumple con los estándares de eficiencia energética requeridos.
- Rehabilitación o reforma: realización de obras que mejoren la eficiencia energética de una vivienda existente, como la instalación de paneles solares, mejora del aislamiento térmico o renovación de sistemas de climatización.
Calificación energética de la vivienda
Para solicitar una hipoteca verde, por normal general el inmueble debe contar con alguna de las calificaciones más elevadas, la A y la B. En el caso de un crédito verde, las mejoras deben lograr un porcentaje determinado de reducción del consumo energético de fuentes primarias (no renovables).
Certificado de Eficiencia Energética
Es necesario disponer de un Certificado de Eficiencia Energética (CEE) que acredite la calificación de la vivienda. Este documento debe ser emitido por un técnico competente y registrado según la normativa vigente.
Tasación de la vivienda
La tasación del inmueble es obligatoria, pues sirve de garantía al banco en caso de impago. Asimismo, esta valoración sirve para fijar el importe del préstamo hipotecario que, habitualmente, suele representar el 80% del valor de tasación.
¿Qué financia una hipoteca verde?
Una hipoteca verde puede financiar:
Compra de viviendas sostenibles
Viviendas de obra nueva que ya cuentan con una alta eficiencia energética. Estas viviendas suelen incluir sistemas de aislamiento, tecnología de energía renovable o diseño arquitectónico que minimiza el consumo energético.
Construcción de viviendas eficientes
En el caso de construcción de una vivienda, la hipoteca verde puede financiar el proyecto si se garantiza que cumplirá con altos estándares de eficiencia energética.
Rehabilitación y mejoras en la eficiencia energética
En el caso de viviendas de segunda mano o que no cuenten con niveles altos de eficiencia energética, los préstamos verdes financian reformas, siempre que las mejoras estén orientadas a reducir el consumo energético en un porcentaje. Esto puede incluir:
Instalación de sistemas de recogida de aguas pluviales o tecnologías de reducción de consumo de agua.
-Instalación de paneles solares o sistemas de energía renovable.
-Mejora del aislamiento térmico en paredes, techos y ventanas para reducir la pérdida de calor en invierno y mantener el frescor en verano.
-Instalación de sistemas de calefacción y refrigeración eficientes.
-Sustitución de ventanas y puertas por modelos de alto aislamiento térmico.
Beneficios de la hipoteca verde
Financiación más barata
A diferencia de los préstamos inmobiliarios tradicionales, la hipoteca verde suele ofrecer condiciones más ventajosas, con diferenciales (tipo de interés que cobra el banco por conceder el préstamo) más bajos.
Las bonificaciones también pueden consistir en subvenciones para realizar auditorías energéticas o para sufragar gastos de gestión.
Ahorro de la factura energética
Más allá de los beneficios de una hipoteca verde a nivel de coste, una vivienda sostenible se traduce en reducción de la factura energética por un consumo más eficiente de la energía. Un ahorro que se siente a largo plazo.
Ayudas y ventajas fiscales
En el caso del crédito verde, la ventaja es que con esas mejoras el propietario puede beneficiarse de deducciones fiscales en el IRPF y solicitar posibles subvenciones.
Revalorización del inmueble
Sin duda, una mejora energética se traduce en una revalorización del inmueble que puede llegar hasta un 25%, según los cálculos de nuestros expertos.
Mejora del planeta
Más allá del impacto en el bolsillo, sin duda, cualquier actuación para la reducción de los gases contaminantes contribuye al menor impacto medioambiental del planeta.
¿Cómo funciona una hipoteca verde?
Ya sea tanto para solicitar financiación para la compra o construcción, como para la reforma o rehabilitación de una casa con el foco en la eficiencia energética, el requisito para concederla es contar con un CEE que acredite la calificación. En el caso de reformas, serán necesarios dos para demostrar esa optimización, antes de las obras y posteriormente.
Lo mismo que sucede cuando se van a solicitar ayudas o la deducción fiscal por mejoras energéticas.
Asimismo, dentro de las hipotecas verdes también se cuenta con la misma tipología de las tradicionales, es decir, hay hipoteca verde a tipo variable y a tipo fijo.
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